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第8章

理财有道-第8章

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一、债务的分类(3)
银行为了鼓励持卡人刷卡消费,还推出了一些刷卡有积分、刷卡有礼品的促销活动,他们其实是在鼓励持卡人多花钱,是在鼓励持卡人给银行多送钱。由此可见,信用卡消费是一种不良债务。如果过度地刷卡消费,就会造成持卡人财务上的压力,甚至使持卡人陷入财务上的困境,我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的。
(三)良性债务是有可能转化为不良债务的
我们来说一个真实的案例。2000年,我认识一对年轻的夫妇,他们都在从事当时最热门的职业,在网络公司任职。男主人是一家网络公司的中层主管,女主人是一名工程师,两个人每个月的薪水加起来有三万元。男主人还享有公司的股票期权,他所在的公司准备在美国纳斯达克上市,如果上市成功他就会成为一个不折不扣的网络新贵。在这样的一个收入丰厚和对未来充满美好憧憬的情况下,他们在2000年买了一套大房子,一共花了150万元。其中首付20%,30万元,其余的120万元向银行贷款。在2000年的利率水平下,他们每个月的还款额将近9000元,相当于他们每个月3万元收入的30%,他们每个月很轻松地偿还着银行的贷款,没有感受到任何财务上的压力。但是好景不长,2002年,互联网行业面临一个重新洗牌的过程,大量的网络公司倒闭,他们二人所在的公司也没有幸免,相继倒闭了。他们凭着高学历和在IT行业从业经历,很快又找到了新的工作。但是,收入跟以前相比就不可同日而语了, 两人的收入降到了一个月只有1万元。这每个月1万元的收入,却要偿还9000元的房贷,这无疑对他们形成了巨大的财务上的压力,家庭顿时陷入了财务上的困境。在苦苦支撑了几个月之后,他们手中的存款几乎消耗殆尽,实在是撑不下去了,男主人就给我打电话,问我说:“大哥,你说我该怎么办?”我告诉他:“你现在没有别的办法,只有一条路可以走,就是把房子卖了。”夫妻二人在经过痛苦的思想斗争之后,把房子卖了,又重新租了一套两居室。他们跟我说:“虽然没有自己的房子了,现在住的房子也没有以前那么宽敞了,但是自从卖了房子之后,心情比以前好了许多,没有了那种焦虑的感觉。”
刘彦斌语录
人们在借贷消费的同时,应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期,否则,一旦未来的收入水平降低,现有的良性债务很可能就会转化为不良债务,使生活陷入困境。
通过这个案例我们可以总结一点经验:人们在借贷消费的同时,应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期,否则,一旦未来的收入水平降低,现有的良性债务很可能就会转化为不良债务,使生活陷入困境。因此,我们一直强调计划消费是理财的一项极其重要的原则。
(未完待续)

一、 投资的分类和投资工具的特点
在前两章中,主要讲了攒钱的问题,也就是节流。这一章讲理财的重点——生钱,生钱最主要的途径是投资。投资的目的是开源,对于绝大多数人来说,仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的,而且通货膨胀还会吞噬财富。从长远来看,银行储蓄的利率难以超过通货膨胀率,如果只把钱存在银行,连保值都难以做到,更谈不到增值了。要使资产在保值的基础上稳步增值,就要运用多种投资工具,比如股票、基金、债券和不动产等等,也就是说要坚持组合投资。
一、 投资的分类和投资工具的特点
从个人和家庭理财的角度衡量,我们把投资分为三类:流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱:流动性投资运用的是“应急钱”;安全性投资运用的是“保命钱”;风险性投资运用的是“闲钱”。关于什么是应急钱、保命钱和闲钱,我们在第一章已经作了说明,这里不再重复。现在来看以上三类投资分别适用哪些投资工具。
刘彦斌语录
我们把投资分为三类:流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱:流动性投资运用的是“应急钱”;安全性投资运用的是“保命钱”;风险性投资运用的是“闲钱”。
(一)流动性投资适用的投资工具
具体包括:活期存款、短期的定期存款(三个月或半年)、通知存款、短期国债、货币市场基金等。这些投资工具的特点是随时可以变现,而且不会亏本,但是投资收益率很低。
(二) 安全性投资适用的投资工具
具体包括:定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资工具的特点是不会亏本,投资收益率适中,投资收益有保障,但部分产品的流动性稍差。
(三) 风险性投资适用的投资工具
具体包括:股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。这些投资工具的特点是可能亏本,但也可能带来很高的投资收益。
刘彦斌语录
流动性投资适用的投资工具包括:活期存款、短期的定期存款(三个月或半年)、通知存款、短期国债、货币市场基金等。
安全性投资适用的投资工具包括:定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。
风险性投资适用的投资工具包括:股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。

二、投资的风险和收益
说到投资,就要提及风险和收益。投资的目的是为了获得收益,收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱,也就是我们通常所说赚来的钱。在很多情况下,比如投资股票和不动产,收益的获得具有不确定性,也就是说投资的结果可能是赚钱,也可能不亏不赚,还可能亏本,这种收益获得的不确定性我们称之为风险。投资的风险来源于两个方面:一方面的风险是投资产品本身价格的波动,如股票价格的涨跌、房价的涨跌等,如果买的股票价格高,一旦价格下跌,就可能亏钱;另一方面的风险来自投资产品本身的流动性,所谓流动性,说白了就是好不好卖出。流动性风险就是想卖出投资产品的时候可能卖不出去,必须降价出售,有时即便降价出售也可能难以成交,结果无法顺利地将投资产品变现。房产就属于流动性比较差的投资产品。投资的风险和收益是一对孪生兄弟,相伴而生,如影随形。世界上根本不存在低风险、高收益的投资产品,要想获得高收益,就一定要承担高风险。反过来讲,即便承担了高风险,比如投资股票,却不一定能获得高收益,有可能亏本。因此人们常说的一句话“高风险高收益”是错误的,应该改成:“高风险可能高收益,还有可能亏本。”

三、 投资管理
刘彦斌语录
投资管理的实质是对人们“情绪”的管理,管理好“情绪”,成功自然会敲门。
投资管理的实质是对人们“情绪”的管理,管理好“情绪”,成功自然会敲门。要管理好投资,应该遵循以下三项原则:
(一) 什么钱“干”什么事
“应急钱”用于流动性投资,“保命钱”用于安全性投资,只有“闲钱”才能用于风险性投资。在任何情况下,都不能用应急钱和保命钱买股票、股票型基金和不动产。
(二) 坚持分散投资
我们上面说的“什么钱‘干’什么事”,是属于“大分散”。“大分散”下面还要进行“小分散”,比如安全性投资中应该包括定期存款、国债、养老保险;风险性投资中应该包括股票、基金、不动产,即使只投资基金,也要购买不同基金公司发行的3到5只基金。分散投资的目的是分散风险,达到一种整体上的平衡,避免“一招不慎满盘皆输”的结局。
(三) 年龄越大投资越应保守
随着年龄增大,你的投资组合也应该趋向“保守”,可以将风险性投资逐步转成安全性投资,到55岁的时候,保命钱应该够未来20年的生活费。如果到了60岁,就尽量不要去投资股票,股票型基金也要尽可能少买,当然如果保命钱足够多的话,也可以适当买一些。我之所以这样说,是因为老年人无论从生理上、心理上还是财务安全上,都不适合进行高风险的投资。
刘彦斌语录
要管理好投资,应该遵循以下三个原则:
(一)什么钱“干”什么事。
(二)坚持分散投资。
(三)年龄越大投资越应保守。

四、 理财中的主流投资工具(1)
理财中的主流投资工具包括储蓄、债券、股票、基金,下面我们就对上述投资工具逐一进行介绍。
(一) 储蓄
储蓄是广为人知、最传统的理财手段。虽然它的收益性不足,但由于超高安全性(没有亏本的可能),使得它一直都会在理财的过程中扮演不可替代的角色。每家永远都会有一笔钱是存在银行的。
1 储蓄的种类。
(1) 活期储蓄存款。
活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄。活期储蓄起存金额为1元,由储蓄机构发给存折,凭折存取。活期储蓄每年6月30日结息一次。活期储蓄适合短期闲置的资金。
(2) 整存整取定期储蓄存款。
整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时,由存款人约定存款的期限,一次性支付本金,到期后一次性支取所有本息的储蓄。一般50元起存,存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长,利率越高。由储蓄机构发给存单,到期凭存单支取本息,如提前支取,储蓄机构将按活期存款利率支付利息。还可以向储蓄机构申请办理自动转存或约定转存业务。
(3) 零存整取定期储蓄存款。
零存整取定期储蓄存款是指在储蓄时,由存款人约定存款的期限,每月按照开户时选定的固定金额存储一次,到期凭存折一次支取本息的储蓄。一般5元起存,存期分1年、3年和5年,中途如有漏存,应在次月补存,未补存者,视同违约,对违约后存入的部分,支取时按照活期存款利率计算利息。零存整取不得办理部分提前支取。
(4) 通知存款。
通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时只需提前通知储蓄机构,约定支取存款日期和金额便可支取的存款。通知存款最低起存金额为5万元,不论实际存期多长,按存款人提前通知储蓄机构的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知储蓄机构约定支取金额,7天通知存款必须提前7天通知储蓄机构约定支取金额。通知存款的利率比活期存款利率高。
(5) 教育储蓄。
教育储蓄教育储蓄是国家鼓励公民投资教育而开办的一个储蓄品种,凡在校就读的中小学生,为应付未来上高中、大学等非义务教育的开支需要,都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。教育储蓄采用实名制。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户,存款形式是零存整取,最低起存金额为50元,每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和6年。到期后存款人提供接受非义务教育的证明,即可享受同期整存整取的利率。国家对储户教育储蓄存款利息所得,免征个人所得税。
2 储蓄的技巧。
(1) 活改通储蓄法。
将你的活期存款改为通知存款,这样既不影响用钱的便利,又可以获得较高的利息收入。有很多股民在“空仓”阶段,股东账户上有大量资金,这些资金“享受”活期存款利率“待遇”,如果将这些资金调回银行账户,并改为通知存款,这笔资金就可多得不少利息。
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四、 理财中的主流投资工具(2)
(2) 12张存单储蓄法。
将每月节余的款项都按照1年定期存入银行,1年下来,就有12张存期相同的存单,到期日分别相差1个月。一旦有急用,就可以支取到期或期限最近的存单,让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。
(3) 阶梯储蓄法。
如果手中有10万元,可以分别用2万元开设1张1年期存单,用2万元开设1张2年期存单,用2万元开设1张3年期存单,用2万元开设1张4年期存单(3年加1年),用2万元开设1张5年期存单。1年后,就可以用到期的2万元,再去开设1张5年期的存单,以后每年如此,5年后你手中的存单全部为5年期,只是每张存单到期年限相差1年。这种储蓄方法是保持等量平衡,既保持了存款的流动性,又可

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